“人機共駕”再次進階智駕險仍徘徊“兜底服務(wù)”階段

　　以算法為羅盤、傳感器為慧眼，智能駕駛技術(shù)的演進正帶來一場出行革命。近日，工信部正式公布我國首批L3級車型準(zhǔn)入許可，作為試點的重慶、北京兩地也陸續(xù)發(fā)放專用號牌，邁出L3級自動駕駛商業(yè)化關(guān)鍵一步。

　　在L3級“有條件自動駕駛”模式下，“人機共駕”再次進階。相比目前盛行的L2級“輔助駕駛”，L3級駕駛責(zé)任首次出現(xiàn)“人機轉(zhuǎn)移”，隨之而來的風(fēng)險核心也更加側(cè)重于系統(tǒng)可靠性、算法決策、傳感器性能等變量。圍繞智能駕駛衍生的新風(fēng)險，“出了事故誰來賠”成為市場關(guān)切。

　　中國證券報記者近日從車企、險企等市場主體調(diào)研了解到，市面上近兩年出現(xiàn)的所謂“智駕險”產(chǎn)品，實則為車企或智駕方案供應(yīng)商提供的兜底方案，并非真正的保險險種。業(yè)內(nèi)人士表示，未來，隨著智駕場景不斷豐富，與之適配的真正的智駕險應(yīng)跟上創(chuàng)新節(jié)奏，打破數(shù)據(jù)壁壘，穿越錯綜復(fù)雜的人機定責(zé)迷宮，為智能駕駛本身系緊安全帶。

　　● 本報記者 薛瑾

　　為智駕兜底服務(wù)增多

　　2025年以來，市面上圍繞輔助駕駛、智能駕駛的保障顯著增多。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，鴻蒙智行、卓馭科技、廣汽集團、小鵬汽車、小米汽車等均推出了智駕保障計劃。

　　“客戶可以在小鵬App上自行購買‘智駕險’，費用為239元/年�！苯���，在記者咨詢智駕保障方案時，小鵬汽車北京朝陽一家門店的銷售顧問表示，“從開啟智駕到智駕退出5秒以內(nèi)，如果因智駕導(dǎo)致事故，‘智駕險’可以賠付�！�

　　據(jù)了解，小鵬汽車今年4月正式推出“智能輔助駕駛安心服務(wù)”。據(jù)小鵬汽車工作人員介紹，消費者若想使用該項服務(wù)，需要先在小鵬汽車官方渠道購買保險，或者通過小鵬汽車官方渠道購買了車險且在保障期內(nèi)，也就是說，需先買其合作保險公司的產(chǎn)品，再買小鵬汽車的這一服務(wù)方案。

　　除了小鵬汽車，另有部分新能源車企也聯(lián)合險企推出了智駕相關(guān)保障服務(wù)與定制車險方案，針對智駕場景提供補充保障，多以“權(quán)益服務(wù)”形式嵌入購車體驗，賠付路徑由車企主導(dǎo)。

　　“在這類保障產(chǎn)品的設(shè)計、規(guī)則制定和風(fēng)險控制中，險企扮演了關(guān)鍵角色，賠付標(biāo)準(zhǔn)、保障觸發(fā)條件、用戶門檻等核心機制，大多借鑒了保險產(chǎn)品的設(shè)計框架�！币晃辉鴧⑴c此類產(chǎn)品前期調(diào)研和設(shè)計工作的保險科技公司人士告訴記者，對險企而言，這種合作也是一種提前布局，通過早期參與車企輔助駕駛保障權(quán)益的設(shè)計過程，獲得珍貴的出險樣本，為未來推出真正的智駕險產(chǎn)品打基礎(chǔ)。

　　記者調(diào)研了解到，目前市面上所謂的“智駕險”，形態(tài)多以車企推出的智駕保障權(quán)益為主，通常要求車主先購買交強險與商業(yè)險，在開啟智能輔助駕駛發(fā)生事故時提供補償。多數(shù)產(chǎn)品并非由保險公司直接承保，而是由車企兜底賠付，不屬于在監(jiān)管部門備案的獨立保險產(chǎn)品，多數(shù)“智駕險”本質(zhì)是增值服務(wù)或責(zé)任兜底協(xié)議。

　　從險企端來看，智駕險也尚未對個人消費者開放。“我們目前還沒有涉足智駕險，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)還是以新能源車險為主。”北京一家財險公司人士告訴記者。記者咨詢多家險企，均得到類似答復(fù)。

　　還需闖過定責(zé)和數(shù)據(jù)難關(guān)

　　根據(jù)我國《汽車駕駛自動化分級標(biāo)準(zhǔn)》，汽車智能駕駛分為L0至L5六個級別，每個級別對應(yīng)不同的自動化程度和功能。隨著自動駕駛等級提升（尤其是L3級落地），駕駛主體正從“人”向“機”轉(zhuǎn)換，具備智駕功能的汽車也催生出新的保險需求。然而，距離這類需求被滿足仍有難關(guān)要闖。

　　精準(zhǔn)的風(fēng)險評估是保險定價的基礎(chǔ)，需要高質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)作為支撐。多位保險業(yè)內(nèi)人士坦言，智駕核心數(shù)據(jù)幾乎被車企壟斷，險企難以獲取系統(tǒng)介入頻率、人機接管流暢度、極端場景運行數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息。同時，智能駕駛系統(tǒng)本身也在持續(xù)迭代，風(fēng)險特征處于動態(tài)變化中，進一步加劇了險企風(fēng)險評估的難度。

　　“智駕險是車企的剛需，不是車主的剛需，如果車主在駕駛過程中出了問題，都可以走車險理賠�！币晃毁Y深車險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“險企目前是沒有能力做真正的智駕險產(chǎn)品的，主要原因是數(shù)據(jù)欠缺——車企掌握著可以用于精算和理賠的核心駕駛數(shù)據(jù)，險企難以獲取這些數(shù)據(jù)�！�

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對記者表示：“保險公司的技術(shù)與數(shù)據(jù)尚無法支撐所謂的智駕險，開發(fā)此類產(chǎn)品必須要對智能駕駛技術(shù)及其風(fēng)險掌握足夠的信息，否則產(chǎn)品開發(fā)就是無米之炊�！�

　　責(zé)任的復(fù)雜性也帶來挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)行道路交通安全法規(guī)建立在人類駕駛員的基礎(chǔ)上，尚未明確“人機共駕”場景的責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)；傳統(tǒng)車險是以“人”為核心風(fēng)險主體，在定價方面積累了一套成熟的標(biāo)準(zhǔn)。而在L3級“有條件自動駕駛”模式下，駕駛責(zé)任首次出現(xiàn)“人機轉(zhuǎn)移”，風(fēng)險核心轉(zhuǎn)向“機”，包括系統(tǒng)可靠性、算法決策、傳感器性能等動態(tài)變量。L3級事故涉及“人機切換”，需區(qū)分系統(tǒng)故障、人為誤用、第三方攻擊等責(zé)任。

　　“關(guān)于智駕險的理賠，難就難在責(zé)任邊界，畢竟是人機共駕場景，人有多少責(zé)任，機器設(shè)備系統(tǒng)有多少責(zé)任，決定了這張保單有多大的風(fēng)險敞口�！北本┮晃毁Y深核保人士說。

　　離真保險還有多遠(yuǎn)

　　若想實現(xiàn)智駕險破局，還需多方協(xié)同共建新生態(tài)，涉及法規(guī)框架、數(shù)據(jù)治理、行業(yè)協(xié)作等方面。

　　政策層面已釋放出鼓勵信號。2025年1月，四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管 促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司（再保險監(jiān)管司）司長尹江鰲在2025金融街論壇年會上表示，智能化趨勢將給保險業(yè)帶來深刻影響，會催生出更多風(fēng)險保障需求，推動保險的責(zé)任界定、精算基礎(chǔ)、商業(yè)模式等發(fā)生變化，需要保險業(yè)升級傳統(tǒng)保障模式。以車險為例，要從承保駕駛?cè)瞬僮黠L(fēng)險擴展至車企、軟件和配件等供應(yīng)商的產(chǎn)品風(fēng)險，從以事故損失數(shù)據(jù)定價擴展至以行車數(shù)據(jù)定價，提升承保、定價、定損、理賠、精算等專業(yè)性，行業(yè)要及早研判智能駕駛普及后出險率的變化趨勢。

　　專家認(rèn)為，政策層面應(yīng)加快修訂交通法規(guī)，明確人機責(zé)任劃分；建立國家級數(shù)據(jù)共享平臺；推動車企開放脫敏數(shù)據(jù)，鼓勵險企與車企聯(lián)合研發(fā)風(fēng)險評估體系；制定區(qū)域保險沙盒政策，允許險企在試點區(qū)域測試創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展和普及，新的風(fēng)險不斷出現(xiàn)，保險行業(yè)需要對保險產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新和完善。智駕險要成為單獨險種，需解決責(zé)任認(rèn)定、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品定價等問題。

　　郭金龍認(rèn)為，要明確“智駕險”與現(xiàn)有險種的界限和銜接關(guān)系，避免重復(fù)投保和理賠糾紛。還需完善相關(guān)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范和數(shù)據(jù)監(jiān)管機制，確保數(shù)據(jù)透明，保障車主權(quán)益。同時，保險公司、車企和科技公司等需協(xié)同合作，共享數(shù)據(jù)，優(yōu)化保險精算模型，合理確定保險費率和保障范圍。

　　記者從車險業(yè)務(wù)有優(yōu)勢的大型險企了解到，部分險企已與車企開展了相關(guān)測試，積極研究、籌備智能化新能源車險產(chǎn)品，包括L3級及以上級別的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險產(chǎn)品。同時，智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定技術(shù)規(guī)范也在醞釀，為未來相關(guān)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管部門在探索智能駕駛責(zé)任劃分、數(shù)據(jù)共享、定價模型等政策框架，險企與車企攜手推出的保險產(chǎn)品或在監(jiān)管政策明確后加速落地。